中信银行贯彻“零售第一战略” 2023年信用卡经营业绩创新突破

　　3月22日，中信银行召开2023年度业绩发布会，根据年报披露及业绩发布会介绍，2023年，中信银行信用卡深入贯彻“零售第一战略”的发展目标，坚持客户导向、价值导向，实现经营业绩稳健发展。截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡11,552.06万张，较上年末增长8.37%；信用卡贷款余额5,206.91亿元，较上年末增长102.24亿元；信用卡交易量27,159.95亿元；实现信用卡业务收入594.21亿元。

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要加快建设金融强国，做好科技金融、绿色金融、养老金融、普惠金融、数字金融五篇大文章。今年，“五篇大文章”首次写入政府工作报告，对中央金融工作会议关于建设金融强国战略做出了具体部署。

　　在此背景下，中信银行充分发挥信用卡在“扩内需、促消费、惠民生”国家政策中的积极作用，深入推进生态化经营，加速推动数字化转型，构建服务差异化优势，引领绿色金融创新，践行“让财富有温度”的品牌主张，全面推进高质量可持续发展。

　　构建无界生态 激发消费新活力

　　2023年，中央经济工作会议将“着力扩大国内需求”作为重点工作任务，国家发展改革委出台实施恢复和扩大消费的20条政策措施，稳定和扩大汽车、家居、电子产品等重点消费，推动文化、旅游、餐饮等生活服务消费加快恢复，加强金融对消费领域的支持，持续改善消费环境。

　　信用卡作为集消费信贷和支付为一体的金融产品，广泛服务于持卡用户的各类消费场景，成为激发我国消费活力的重要“助推器”。2023年，中信银行信用卡积极响应国家政策，发挥全行零售融合优势，坚持无界开放的生态化经营，全方位满足用户便捷支付、消费信贷等金融需求，多措并举激发消费新活力。

　　在产品生态层面，中信银行信用卡构建了涵盖高端、商旅、女性、年轻等核心客群的卡产品体系，至今研发上市超过200款信用卡产品，累计发卡量超过1.15亿张。其中，2023年该行深入开展年轻人金融服务研究，完成年轻客群经营体系建设。报告期内，围绕年轻人消费需求开发的中信银行“颜卡”系列信用卡获客191.40万人，同比增长68.10%。面向初入职场年轻客群，该行推出“i卡”产品，为年轻职场人士提供专属的授信政策和包括健身、职场课程、影音视频会员在内的年轻化权益服务，成为广大年轻客群“人生第一张白金卡”首选。面向广大女性客群，升级中信银行魔力卡产品权益，提高女性用户消费体验。面向高净值私人银行客户和留学生客户，2023年中信银行首发“少年行主题信用卡”，打造覆盖留学生从出国到归国全旅程一站式金融服务体验，赋予“要出国找中信”新内涵及新特色。

　　在联盟生态层面，中信银行信用卡携手头部平台企业开展生态化业务合作。在产品研发上，不断丰富和完善联名卡产品体系，新发行与美团、麦德龙、抖音、星星充电等企业合作的联名卡新产品；在平台经营上，构建头部平台联盟生态取得突破性进展，2023年与美团、蚂蚁、小红书等平台企业达成合作，打造集获客、支付、分期于一体的经营生态；在网络支付生态上，围绕银联、微信、支付宝、京东、美团、抖音、拼多多等重点支付渠道，开展精准交易促动，推动网络交易迈上新台阶。

　　在场景生态层面，中信银行信用卡顺应消费提质扩容趋势，围绕用户的多元化消费需求，全面布局线上、线下消费支付场景，推出跨境消费优惠活动，发挥金融力量激发消费新活力。2023年，中信银行信用卡升级特色品牌活动“9分享兑”、“9元享看”、“精彩365”，全面推进线下场景建设，围绕餐饮、商超、加油等民生消费类场景，搭建特色商户生态，活动覆盖全国超过18万家门店，民生消费类价值商户交易达8,854.65亿元。同时，该行发挥出国金融优势，布局跨境消费场景，打造“全球消费季”、“境外交易返现”等活动。

　　深化零售融合 实现规模创新突破

　　报告期内，中信银行信用卡深度融入全行“新零售”发展全局，贯彻以“五主”为核心的客户经营策略，紧扣信用卡在“主结算”、“主活动”、“主融资”、“主服务”等方面的客户关系定位，深化零售融合，在信用卡获客、消费金融业务规模上，取得创新突破。其中，在获客方面，该行信用卡构建了分中心、分行、线上渠道三位一体的高质量获客体系，分行获客势能再创新高，线上线下全渠道获客量行业领先；在借贷联动方面，贯通私行－信用卡高端客户服务体系，实现客户双向转化和综合经营。

　　同时，围绕客户消费信贷需求，中信银行信用卡持续丰富消费金融产品矩阵，通过强化支付宝、财付通等外部平台合作，深化中信银行手机银行APP“借钱”频道经营，实现信用卡账单分期规模增长；通过创设全国属地分期直投模式，打造消费分期业务“第二增长曲线”。

　　加速科技创新 驱动数字化新升级

　　随着数字时代和人工智能技术的到来，数字化技术不断创新演进。中信银行信用卡加速金融科技落地应用，融入全行数字化转型大局，构建以客户为中心的经营策略矩阵，实现数据驱动下的全域经营与量化运营，在渠道、运营、服务等维度，加速推进数字化转型，全面提升金融服务质效。

　　在渠道数字化方面，中信银行信用卡搭建开放式客户服务平台，以数字化技术构建覆盖全渠道、全产品、全客群，集服务、交易、营销、风控于一体，提升该行金融服务数字化水平。同时，构建客户经营全流程SOP体系，有效带动客户活跃和交易提升。

　　在运营数字化方面，构建客户数字能力底座，绘制客群精准画像，打造数智化的客户经营能力；夯实数字化基础能力与自主可控，持续推进信用卡核心系统国产化改造进程，为金融安全保驾护航；建设用户体验、企微经营、商户经营等超100个数字原生工具箱，提高场景渠道对接速度及差异化精准营销能力，为信用卡数字化经营赋能。

　　在服务数字化方面，中信银行信用卡建设企微客户运营平台，构建智能化客户联络生态。在移动互联网和智能手机普及的当下，以手机端APP为代表的移动终端已成为金融服务的重要载体，成为银行连接用户，提供金融服务的核心阵地。2023年，中信银行信用卡的动卡空间APP10.0焕新升级，以“核心用卡服务”为导向，优化用户服务场景，扩容消费生活生态，打造“金融+生活”一站式智慧平台，升级动卡空间APP长辈版，拓展借记卡用户使用场景，融合双卡用户还款流程和体验，全面提升服务温度。截至报告期末，动卡空间APP启动月活用户1987.58万户。

　　引领绿色金融 扩容绿色低碳生态

　　今年3月，政府工作报告提出“加强生态文明建设，推进绿色低碳发展”的重点任务，进一步明晰了绿色发展的路径。作为“五篇大文章”之一的绿色金融，是生态文明建设的重要组成部分，更是金融业的工作重点之一，在健全完善城市碳普惠建设机制，助力经济社会绿色低碳转型中担当着重要使命。2023年，中信银行信用卡持续引领绿色金融创新，为环境、为社会贡献中信力量，助力国家“双碳”战略的实现。

　　中信银行信用卡积极参与银行业碳账户标准建设，作为国内首个由银行主导推出的个人碳减排账户，“中信碳账户”以科学方法计量个人碳减排量，实现绿色低碳行为数字化、可视化、资产化和价值化。截至报告期末，“中信碳账户”已支持全民开户，累计实现13个金融场景和低碳消费场景的碳减排量核算，积极引导社会公众的绿色消费转型，用户规模已突破800万户，累计减排量超过1万吨，项目荣获“2023年度银行业ESG绿色金融典范案例”等多项荣誉。

　　同时，该行以“中信碳账户”为载体，搭建的“绿·信·汇”低碳生态平台入驻成员进一步扩大至23家，联合平台合作伙伴，推出绿色消费体系，覆盖绿色新能源、绿色出行、绿色回收、绿色阅读、绿色数字服务、绿色餐饮等消费生活场景，让绿色低碳生活方式融入广大消费者日常生活。同时，中信银行信用卡与中国银联合作，推出行业首创“碳账户互通体系”，打通了“中信碳账户”与中国银联“低碳计划”服务，首次实现金融业碳账户的互通、互认，为广大用户提供更加多元的绿色低碳消费体验。

　　坚持稳中求进 迈向高质量可持续发展

　　今年2月，中央金融委员会办公室、中央金融工作委员会指出，要以优质高效服务夯实金融发展根基，以稳妥有效风险防控守护金融安全，锚定建设金融强国目标，扎实推动金融高质量发展。

　　2023年，中信银行信用卡业务坚持全流程风险管理理念，持续强化风险管理建设，敏捷迭代风险模型提升精准施策能力，依托新技术提升数据挖掘和风险识别能力，持续迭代风险模型，提升客户风险识别度；不断优化客群结构和资产结构，提升客群细分下的精准授信管理能力；强化资金用途管控和欺诈风险防范，推动涉赌涉诈联防联控工作，有效识别化解和防范信用卡风险，促进信用卡业务经营健康发展。

　　截至报告期末，该行信用卡不良贷款余额131.98亿元，不良率2.53%，可比同业较优水平，资产质量整体保持平稳。

　　未来，中信银行信用卡将围绕建设金融强国的“五篇大文章”，深入贯彻全行“零售第一战略”的发展目标，充分发挥信用卡在“扩内需、促消费、惠民生”国家政策中的积极作用，践行金融为民，服务实体经济，激发消费活力，引领绿色创新，履行社会责任，打造“有温度的信用卡”，践行全行“让财富有温度”的品牌主张，全面推进高质量可持续发展。